作者：周怡季发布时间：2026-06-15 04:39:54 点击数：83338

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售后服务上门服务电话，智能分配单据：招商银行的十字路口

文丨小李飞刀

近日，招商局集团宣布，招商银行行长王良到龄退休，由招商金控总经理王小青接任。待完成程序后，王小青将出任招行第五任行长。

换帅之后，业绩疲态的招行能否力挽狂澜？

【四年再换帅】

时隔四年，招行再次迎来新掌舵人。与业内行长多来自传统银行体系内部晋升或调任不同，王小青职业生涯横跨多个金融子行业。

他虽有早期银行工作经历，但主要沉淀在资管领域，曾在人保资产任职十五年。2020年进入招商局体系后，先后执掌招商基金、招商信诺等子华体汇电竞-华体汇(中国)，之后回归银行体系，担任深圳分行行长、总行副行长及招商金控总经理。

这位具有大资管背景的新行长执掌以零售见长的招行，引发资本市场对招行经营战略转变的猜测。一种普遍看法是，这或许意味着招行未来可能会做大财富管理，同时为零售业务助力。

这与2021年招行提出打造大财富管理业务模式相契合。但该战略能否有效落地，仍存较大不确定性。

一方面，招行财富管理过往优势依赖渠道销售，当前亟需提升投研能力。王小青的资管背景虽可能补强，但能否有效融入银行体系尚待观察。此外，财富管理与零售信贷协同存在客户风险偏好差异、内部考核分割等现实障碍，两者业务协同并不容易。

另一方面，零售财富管理业务在监管降费下面临结构性冲击，而非周期性波动。过去五年，招行AUM已增至14万亿，但盈利转化效率下降，管理费收入大幅下滑。

这并非短期波动，而是行业定价规则的根本改变。这一趋势若延续，财富管理业务盈利模式或需重新思考，难以依赖过去的增长逻辑。

回顾招行十年多的发展，招行管理层的更迭往往伴随着战略重心的调整。

2013年，田惠宇接任马蔚华，主导向零售业务全面转型，前期主动暴露并出清对公不良，后成功转型为“零售之王”——坏账不良率、拨备覆盖率等核心指标持续改善，收入、利润保持高增，被市场视为银行业中少有的成长股。

2022年，田惠宇被查，王良临危受命，任内主要任务是稳住经营基本盘。但从结果看，王良在任职期间保持了招行经营平稳过渡，但业绩大幅放缓。

如今，王小青接任，面临招行高增长难以为继、零售业务遇瓶颈、对公业务需找新增长点的现实窘境。市场期待他能找到增长新引擎，财富管理被寄予厚望，但现实挑战重重。

【高增长神话褪色】

回头看，2022年田惠宇被查成为招行经营的一个转折点，资本市场此前公认的优等生开始离优秀越来越远。

2013-2021年，招行营收从1326亿元增长至3312.5亿元，年复合增速超12%，归母净利润则从517亿元增长至1199亿元，年复合增速超11%。

这一业绩增速远超行业均值，推动PB估值在2021年5月一度超2倍，成为当时唯一一家市净率破2的上市行，而同期中证银行估值仅0.7倍。可以说，彼时招行几乎是银行板块中唯一的“高成长”股份制大行。

此后，招行估值一路下滑至如今的0.84倍，高估值溢价被彻底打掉。这是资本市场对招行盈利能力的重新定价——业绩从高成长，转变为低增长乃至负增长。

这从近五年经营数据可见端倪。招行营收已多次出现罕见的年度负增长，归母净利润年复合增速不足3%。

▲招行历年营收，来源：Wind

后者之所以还能保持微增，主要靠大幅减少信用减值损失实现。换句话说，利润增长并非来自主营业务扩张，而主要是通过少计提坏账准备来维持账面数字。

事实上，招行经营质量也开始承压下行了。不良贷款拨备覆盖率从2021年最高的484%降至2026年一季度的388%。虽然这一绝对值仍然较高，但下降斜率较陡值得警惕。

截至2026年一季度，招行不良贷款率为0.94%，比2021年全年高出0.03个百分点。而此前几年，该指标从1.87%下探至0.91%，下降幅度与绝对值均属银行佼佼者。

为什么2022年后，招行多项经营指标出现了恶化？

从行业看，这几年间央行多次降准降息，十年期国债收益率一度从约3%下探至1.5%，导致银行业净息差持续承压。

过去，招行凭借低成本零售活期存款与较高零售贷款占比，净息差优势明显。如今，行业净息差基数大幅下行，所有银行都面临息差收窄压力，招行相对优势也被压缩。

从自身经营看，田惠宇被查后，招行经营策略有所调整，更注重零售与对公业务平衡，更多让利实体，不再一味提高零售占比。

这种调整也有一定合理性，为了响应国家政策，支持实体经济，但客观上拉低了整体资产收益率。

具体来看，对公贷款比率从2021年的38.6%升至2025年的44.3%，大幅提升制造业等行业放贷占比。而这些行业正是此前招行在零售转型过程中大幅压缩的对象，因对公不良率偏高，但却是监管鼓励投放的领域。

2026年一季度，招行对公贷款规模大幅增长12.8%，远远高于零售贷款的0.67%，也意味着对公占比还有望继续上升。

同期，招行零售贷款比率则有所下降。要知道，零售贷款包括信用卡、消费类等贷款，利率普遍大幅高于对公，导致同样的放贷规模，利润率往往更高。

如今占比下降，意味着“零售之王”的经营策略正在发生变化。零售与对公此消彼长，也一定程度上影响了招行的净息差与盈利水平。

【优等生变末流背后】

2022年以来，招行股价不涨反跌，与过去涨幅顶流银行形象大相径庭。反观以农行为代表的四大行，涨幅高达110%至200%，银行板块指数同期也大涨超四成。

对比看，招行成为近五年来市值前十中表现最差、唯一逆跌的A股上市银行。为什么招行从股价优等生变成了末流？

事实上，招行除行业压力以及自身经营策略调整外，此前引以为傲的零售业务也遭遇了逆水。

个人住房贷款是招行最优质的资产类别，一是净利差较大，且不良风险低，往往还能获得一个高粘性零售客户。不过，该贷款占比已从最高时的超四分之一降至两成以下。

究其原因，一是央行出台政策，个人住房贷款在商业银行中的比重不超20%，招行超标了，自然也需压降。二是这几年居民购房意愿下降，导致按揭贷款投放放缓。

信用卡业务则因消费复苏较缓，高收益信贷增长放缓，不良率却在今年一季度升至1.9%，为零售贷款中不良最高的类别。信用卡资产质量下滑，也侵蚀了零售业务利润贡献。

▲个人贷款不良率，来源：东海证券

在此大背景下，招行最近几年业绩增速与经营质量持续承压，此前因高成长享受的高估值溢价消失，回归至普通银行水平。股价不涨反跌也就不难理解了。

另一方面，四大行为代表的龙头银行在经营层面反而持续改善，叠加超低估值，于是迎来了长达几年的爆发。

具体来看，最近五年，四大行不良贷款比率保持持续下降趋势，不良坏账拨备覆盖率也保持相对稳定，工行甚至还有上升。

▲不良贷款拨备覆盖率走势图，来源：Wind

并且，四大行在2022年初PB估值均在0.5倍左右，股息率均在6%以上，而彼时招行估值高达1.5倍以上，股息率只有3%左右。

当然，从那时起几年内，伴随大市压力，市场风格发生了根本性改变，资金从追求成长转变为追求红利，又在“中特估”叙事、“国家队”救市增持大行等多重因素加持下，四大行迎来了估值大回归。而招行则因成长逻辑被打破、分红率不占优势，则被市场持续冷落。

现在，招行正站在又一个关键十字路口上。恰逢王小青新帅即将上任，能否在寄予厚望的财富管理上、零售以及对公业务上取得突围与破局，仍是一个未知数，但往事波澜壮阔，前路漫漫亦灿灿。

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昨日行业协会传递重大研究成果招商银行的十字路口

文丨小李飞刀

近日，招商局集团宣布，招商银行行长王良到龄退休，由招商金控总经理王小青接任。待完成程序后，王小青将出任招行第五任行长。

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这与2021年招行提出打造大财富管理业务模式相契合。但该战略能否有效落地，仍存较大不确定性。

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2022年，田惠宇被查，王良临危受命，任内主要任务是稳住经营基本盘。但从结果看，王良在任职期间保持了招行经营平稳过渡，但业绩大幅放缓。

【高增长神话褪色】

回头看，2022年田惠宇被查成为招行经营的一个转折点，资本市场此前公认的优等生开始离优秀越来越远。

2013-2021年，招行营收从1326亿元增长至3312.5亿元，年复合增速超12%，归母净利润则从517亿元增长至1199亿元，年复合增速超11%。

这从近五年经营数据可见端倪。招行营收已多次出现罕见的年度负增长，归母净利润年复合增速不足3%。

▲招行历年营收，来源：Wind

截至2026年一季度，招行不良贷款率为0.94%，比2021年全年高出0.03个百分点。而此前几年，该指标从1.87%下探至0.91%，下降幅度与绝对值均属银行佼佼者。

为什么2022年后，招行多项经营指标出现了恶化？

从行业看，这几年间央行多次降准降息，十年期国债收益率一度从约3%下探至1.5%，导致银行业净息差持续承压。

从自身经营看，田惠宇被查后，招行经营策略有所调整，更注重零售与对公业务平衡，更多让利实体，不再一味提高零售占比。

这种调整也有一定合理性，为了响应国家政策，支持实体经济，但客观上拉低了整体资产收益率。

2026年一季度，招行对公贷款规模大幅增长12.8%，远远高于零售贷款的0.67%，也意味着对公占比还有望继续上升。

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另一方面，四大行为代表的龙头银行在经营层面反而持续改善，叠加超低估值，于是迎来了长达几年的爆发。

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并且，四大行在2022年初PB估值均在0.5倍左右，股息率均在6%以上，而彼时招行估值高达1.5倍以上，股息率只有3%左右。

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