作者：张宇希发布时间：2026-06-18 11:52:50 点击数：17729

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5月22日，北京下着雨。小浩妈妈撑着伞走进北京金融法院，手里紧紧握着一面锦旗，她要亲手把它交到舒翔法官手中。一场持续近两年的保险理赔官司虽已尘埃落定，但这一路走来的艰难，她至今历历在目。

而这一切，始于一个让任何父母都无法承受的诊断——她的儿子小浩，患上了杜氏肌营养不良症，一种目前无法治愈的罕见病。法院最终判决保险华体汇电竞-华体汇(中国)支付100万元保险金，并豁免后期保费。这笔钱，是她儿子延续生命、延缓病情的希望。

小浩家属送给法官锦旗

基因检测报告 保险华体汇电竞-华体汇(中国)拒认

2020年3月，小浩出生。和所有父母一样，小浩妈妈满心欢喜。孩子几个月大时，她花1900多元在网上买了一份重疾险，“就是觉得有个保障。”

小浩两岁多时，她注意到有些不对劲：走路挺着肚子、不爱跑跳、上楼梯需要大人拽着、小腿肌肉摸起来很紧。“小区里的人都叫他‘大老板’，觉得他挺着肚子走路很可爱。”小浩妈妈回忆。2022年底，一位游泳教练提醒她带孩子去检查。她跑了北京三家大医院，最终在北京大学第一医院确诊——杜氏肌营养不良症(DMD)。

据悉，DMD是肌营养不良症中最严重的一种进行性疾病，患者多为男孩，通常在3到5岁发病，随着年龄增长，肌肉逐渐萎缩，十二三岁可能坐上轮椅，大多活不过18岁。“拿到确诊单那天，我和老公在网上一查资料，感觉像被判了死刑。”小浩妈妈说。更残酷的是，医生告诉她，这种病目前无法治愈，只能通过康复和药物延缓进展。

确诊后，小浩妈妈翻出了那份重疾险保单，合同约定严重肌营养不良症的赔付条件有三个要求：肌电图、肌肉活检，以及无法独立完成6项日常生活中的3项。但小浩确诊用的是基因检测，这已是目前DMD诊断的“黄金标准”，只需抽血，无创、准确率高。而肌肉活检需要在孩子身上切取一块肌肉组织，对普通孩子已是创伤，对肌肉本就不断萎缩的DMD患儿来说，伤口可能永远无法愈合。

“我舍不得让孩子去做那个检查。”小浩妈妈说。她向保险华体汇电竞-华体汇(中国)提交了基因检测报告，得到的答复是：材料不全，不能理赔。她尝试申诉、打投诉电话，都没有结果。后来听说有同样情况的孩子通过沟通拿到了理赔，她再次申请，依然被拒。无奈之下，她只能起诉。

保险华体汇电竞-华体汇(中国)称材料不全，不能理赔 资料图

走访权威专家 两家法院高效推进保险赔付

案件一审在北京市通州区人民法院审理。保险华体汇电竞-华体汇(中国)坚持认为，小浩没有提供合同约定的肌电图和肌肉活检报告，不符合理赔条件。

通州法院没有支持这一观点。法院认为，保险条款中约定肌电图和肌肉活检的目的，都是通过医学检查确认病理改变。但小浩年龄尚小，遵医嘱选择伤害更小、准确性更高的基因检测，既顺应医疗技术发展趋势，也符合常情。保险华体汇电竞-华体汇(中国)不能以检测方式与合同约定不符为由拒绝理赔。

关于“无法独立完成三项日常活动”，法院认为医院病历已显示小浩穿衣、如厕、洗澡均需辅助，尽到了初步举证责任。

因保险合同中约定了“少儿特定重疾保额翻倍”条款，所以保险华体汇电竞-华体汇(中国)需按基本保额50万元的2倍进行赔付。一审判决：保险华体汇电竞-华体汇(中国)支付100万元保险金，并豁免后期保险费。

保险华体汇电竞-华体汇(中国)不服，上诉至北京金融法院。二审中，争议焦点聚焦于诊断方式条款的效力及适用问题，即保险华体汇电竞-华体汇(中国)以小浩未提交保险单中载明的诊断证明材料为由不予理赔是否合理。

为弄清DMD诊断标准的发展现状，法官舒翔走访了北京协和医院权威专家。专家明确，基因检测已成为当前DMD诊断的主流“黄金标准”，更适合低龄患儿。

北京金融法院最终认定：小浩所患疾病属于合同约定的重大疾病和少儿罕见疾病，驳回上诉，维持原判。

在法院的高效推进下，小浩妈妈很快拿到100万元理赔款，第一时间给孩子换上了副作用更小的进口激素药物。此前，因为药费昂贵，她一直没敢换。“这笔钱对华体汇(中国)意义非常大。如果没有它，我根本拿不出这么多钱给孩子定制药物。”她还联系药企，为孩子定制了一款基因治疗药物，“如果研发成功，不只是我儿子，很多孩子都能用上。”

如今，小浩每天坚持康复训练，状态平稳，马上要从幼儿园大班毕业，今年9月就要上小学了。

康复训练中的小浩

这场官司背后，是无数个家庭的希望

这场官司打了近两年，小浩妈妈说，维权很难，“保险华体汇电竞-华体汇(中国)就赌你不敢打官司”。

官司打赢后，她将自己的经历分享给病友群里的家长，很多人因此鼓起勇气，拿起法律武器去争取本该属于孩子的救命钱。“原来有很多家庭，被拒赔后就放弃了，要么等孩子瘫痪了再赔，要么干脆退保。黄金治疗期就这样被耽误了。”

舒翔法官表示，保险条款不能机械适用，医学在进步，诊断技术在更新。当更先进、伤害更小的诊断方式成为临床主流，保险华体汇电竞-华体汇(中国)不能以“诊断方式与合同约定不符”为由，拒绝履行赔付义务。尤其是对于孩子、老人等特殊群体，司法应当保护他们获得更科学、更人道的诊疗权利。

小浩妈妈说：“拿到判决书的那一刻，我觉得司法一直是在保护华体汇(中国)这些普通老百姓。当华体汇(中国)遇到了问题，可以相信法院、相信司法是公正的。”

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