作者：程安珠发布时间：2026-06-14 05:03:35 点击数：98883

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售后服务上门服务电话，智能分配单据：净利下行、辅导延期 桂林银行的时间玫瑰

独立 稀缺 穿透

扎根本土、精进业务

作者：李莉

编辑：陈晨

风品：可乐

来源：铑财——铑财研究院

上市是一场长跑马拉松，尤其对当前银行业，仰望资本星空的同时，更要练好脚下基本功。

掐指算来，自2022年1月兰州银行成功上市，A股银行榜单已连续四年无“新人”亮相。据21世纪经济报道，“冲A”军团已缩减至20家银行，其中不乏汉口银行、东莞银行、天津银行、湖北银行、湖州银行等排队已约三年者。

聚集桂林银行，作为广西最接近A股上市的银企，可谓身负众望。然截至2026年5月25日，其辅导距原定验收节点已延期近一年。到底卡在哪里、实力成色咋样呢？

上市辅导延期背后

发问并不突兀。早在2011年，桂林银行便开始筹备IPO。据北青金融报道，当年7月，时任董事长王能曾提出“争取5年内上市”目标。2015年，股东大会审议通过了股份转让系统挂牌相关《议案》，并启动对自然人及非自然人股东股份的确权工作。

然一年后，该行便宣布撤回新三板挂牌申请。2019年，股东大会再次审议通过《关于启动首次公开发行股票并上市相关准备工作的议案》。同年，新任行长吴东开始掌舵桂林银行，并在接受媒体采访时表示，“将适时向广西证监局申报上市辅导，进一步加快上市步伐，力争3—5年内在主板申报IPO”。

2023年8月，终于提交上市辅导备案报告，辅导机构为中信证券。报告显示，该行将接受为期近两年的辅导，共分历史沿革问题梳理、内部控制与财务会计制度培训、华体汇电竞-华体汇(中国)治理运行与信披制度规范完善，以及辅导总结等四个阶段。按照计划，辅导工作将于2025年4月至6月完成。

然时至今日，桂林银行仍未完成IPO辅导。追其原因，原掌舵人“落马”或是计划延期的考量之一。2025年4月，董事长吴东在届中辞任。当9月，桂林市纪委监委通报了8起违反中央八项规定精神典型问题，其中披露了吴东安排下属虚列开支套取公款购买茅台酒，用于单位招待及本人饮用等违纪违法问题。

同时，中信证券辅导工作进展报告（第八期）指出，将持续关注华体汇电竞-华体汇(中国)日常经营状况的稳定性，协助华体汇电竞-华体汇(中国)进一步提升内部治理水平。

其实早在第一期辅导报告中，中信证券就曾指出，桂林银行存少量自有房产未取得土地证、产权证或房产证的情况，同时在日常经营中涉及若干法律诉讼。这些诉讼通常因银行试图收回借款人欠款，或因华体汇电竞-华体汇(中国)客户或第三方对华体汇电竞-华体汇(中国)申请索赔而产生。

从最新披露报告看，上述问题已有可喜改进，但仍未完全解决。如4月第十一期辅导进展报告指出，尽管桂林银行房产权属手续的完善程度不断提升，但由于历史原因，仍存在少量自有房产土地未办理权证、部分租赁房产未备案登记等情况，且仍存未决法律诉讼。

营利十年首次双降

传统业务独大、中间业务萎缩

除了合规性，成长力是另一考量。据企业官网披露的财报，2023年桂林银行并表口径下营收114.93亿元，同比增长11.64%；净利21.93亿元，同比增长26.91%。2024年进一步增至120.54亿元、23.2亿元。

然2025年行情突变，营收净利为118.89亿元、17.02亿元，为近十年来首次双降，尤其净利降幅超过了20%。母华体汇电竞-华体汇(中国)口径下变动稍好点，年营收微增0.82%至110.28亿元，净利则下降16.98%至18.93亿元。

值得注意的是，从季度数据看，桂林银行2025年前三季单季并表净利均为正值，累计实现21.01亿元，但年末仅为17.02亿元。这意味着四季度净利亏损达3.99亿元，同比暴跌960.89%。

造成“惨烈”亏损的核心原因在于，该行响应监管“减量提质、回归本源”要求，协议转让所持深圳宝安桂银村镇银行59.66%股权，一次性计提长期股权投资减值损失4.03亿元，从而拖累了当季及全年业绩。

深入业务面，2025年利息净收入同比增加5.85亿元至109.48亿元。其中，利息收入从225.90亿元降至212.63亿元，贷款和垫款利息收入从170.87亿元降至165.58亿元。而贷款总额较年初增长7.04%至3856.53亿元，生息资产规模扩大，利息收入却下降，意味着生息资产收益率在下行。叠加负债端成本压降，利息净收入才得以增长。

2025年，桂林银行存款总额增长2.37%至4010.83亿元，存款利息支出则从93.66亿元降至77.62亿元，进而带动总利息支出从122.27亿元降至103.16亿元。全年利息净收入占营收比超90%。

高占比，一方面说明企业传统业务较扎实、市场影响力强。一方面也凸显了单一依赖，并非长久之计，如何丰富收入结构、提升多元增长动能才是重中之重。

以2026年第一季度为例，（并表口径下）营收35.38亿元，同比增长12.18%，净利则减少3.05%至10亿元。尽管利息收入从56.60亿元降至53.03亿元，利息支出从26.73亿元降至23.77亿元，可利息净收入仍从29.88亿元降至29.26亿元。

追其原因，还是非利息收入表现不佳。2025年，桂林银行并表后手续费及佣金净收入从数亿元骤降至1607万元，收入结构中除代理业务外全部处于下滑状态，凸显中间业务疲态。此外，受债券市场波动影响，同期公允价值变动亏损达5.10亿元。

好在2026年一季度，手续费及佣金净收入从1.98亿元增至2.33亿元，无奈体量较小，难对业绩起到较大提振作用。公允价值变动收益从-3.11亿元猛增到3.04亿元，但投资收益从2.67亿元大降至60.27万元。信用减值损失15.9亿元，同比增加4.81亿元，最终致增收不增利。

关注类贷款逼近百亿

面子里子要兼具

看向资产质量，不良贷款率保持相对平稳，2025年末为1.68%，2026年一季度进一步微降至1.67%，值得肯定。

不过，关注类贷款增长需要警惕。截至2025年末余额达99.9亿元，占贷款总额比从2.07%升至2.75%。众所周知，关注类贷款通常被视为不良贷款的“蓄水池”，其上升趋势预示着未来资产质量仍面临考验。

此外，拨备覆盖率135.74%，较上年略降，按阶段性调整后拨备覆盖率最低130%的属地监管要求，虽符合监管最低阈值，但风险抵补能力有待加强。同期核心一级资本充足率8.18%，虽较上年上升0.01个百分点，可较同期商业银行10.92%的均值仍有待提升，后续亟待补充核心资本。

面对挑战压力，桂林银行并非没有努力。2022年至2024年，该行职工薪酬连年增长分别约为18.41亿元、20.07亿元和20.91亿元。2025年则由增转降，同比下滑3.49%至20.18亿元。截至年末在职员工7618人，较上年的7822人减少204人。其中，正式员工7054人，较上年减少77人；劳务派遣员工564人减少127人。

同时，“反向讨薪”力度也在加大。2024年，追索扣回绩效薪酬295.99万元；2025年达到753.83万元，同比增幅近155%。

其他多项业务及管理费也出现大幅削减。其中，租金和物业水电费约5476万元，业务招待费约856万元，同比降幅分别达48.40%和42.31%。

即便如此努力，全年净利仍出现大幅下行，除了上述减值损失计提等，一些支出的增长也值考量。比如，广告宣传领域费用2025年同比增长7.22%至4.8亿元，占业务及管理费比升至12.47%，仅次于职工薪酬占比。

拉长时间线整体也呈走高态势：2022年至2024年分别约为3.89亿元、4.64亿元和4.48亿元，占业务及管理费的比重分别约为11.18%、12.11%和11.71%。据此计算，过去四年间该行广告宣传方面累计投入约17.8亿元。

至于这些资金具体投向哪些领域，详情尚不得而知。不过2025年报曾提及：“提升宣传引导能力，充分利用各大主流媒体平台全面展示本行服务城乡经济社会发展的工作成效……扩大正面影响。”

重视广宣无可厚非，折射了企业重视品控、奔赴高质量发展的信心决心。但投资者和市场更想看到的，是“面子”“里子”兼具，如何匹配相应业绩，该行还有一道严肃思考题。

三个第一与突围双翼

客观而言，桂林银行IPO停滞并非孤例。近年来，多家城商行、农商行上市进程接连遇阻，背后是监管审核标准的全面收紧。自2023年以来，证监会与金融监管总局密集出台政策，强化对盈利持续性、资产质量、地方政府债务、房地产贷款集中度及华体汇电竞-华体汇(中国)治理的核查。这意味着，中小银行上市不能单靠规模速度讲故事，须拿出过硬的合规与质量底牌。

如何破局？作为城商行，桂林银行深知地方经济是成长沃土、脱变根基。聚集桂林，从世界级旅游城市到“科创广西先行试验区”，两个建设带动下，文旅消费、城市更新、生态保护、景区升级、民宿餐饮、县域联动、科创培育等均需长期金融支持，这些都为桂林银行提供了差异化发展的空间。

为了深耕区域经济、吃透赋能红利，2025年桂林银行出台了《金融支持桂林世界级旅游城市建设21条措施》，效果也是立竿见影。当年即在桂林市实现贷款增量、两项收入、缴纳税款“三个第一”：贷款余额944.55亿元，同比增长6.82%；两项收入合计45.66亿元，同比增长11.87%；缴纳税款16.37亿元，同比增长46.06%。

能够拔得头筹，离不开科技、下沉两大抓手。

截至2025年末，桂林银行科技型企业贷款余额达395.52亿元，位居全区城商行首位。背后是“四专”机制支撑：专列信贷规模、专属华体汇电竞-华体汇(中国)、专门审批、专业评价，核心是从“看抵押”转向看技术、看订单、看成长性。

具体而言，从深融人工智能战略，出台《“人工智能+金融”实施方案》，到构建23PFLOPS算力底座，上线大模型中台，再到完成DeepSeek、通义千问3代等部署......截至2025年末累计落地虚拟数字人、AI智能助手等38个大模型应用，搭建信贷、反诈等领域小模型超150项。

一系列组合拳，大大提升了该行智能感。用技术能力弥补传统信贷短板，为严监管下的中小银行开辟了一条突围路径。

再说下沉，主要指向乡村与社区金融，截至2025年末，桂林银行涉农贷款余额599亿元，县域贷款1200亿元，分别增长10.28%和9.3%。且“四个融入、六进村屯”模式，还入选了农业农村部金融支农十大创新模式，是全国唯一获选的城商行。

一个个数据案例再次证明,只要吃透特色赋能、深研区域经济，中小银行同样能走出一条突围路径。

演绎鱼水深情

静待时间玫瑰

实体兴金融兴！打深一度看，在“五篇大文章”方面，桂林银行已形成一定心法，更全面赋能区域经济的同时，也不断反哺自身、扩宽着成长源泉。

看看下面的客观数据，或有更深体会。截至2025年，该行相关领域的贷款余额达1245.79亿元，较年初增长4%。其中，绿色、普惠小微贷款余额分别为440.55亿元和381.22亿元，规模均位居广西全区城商行首位。

绿色金融方面，桂林银行2025年发行45亿元绿色金融债券，设立“两个保护”信贷投向专项激励，重点支持漓江生态保护与桂林山水维护。还发布了业内首部《绿色贷款识别工具书》，工具书与管理系统的落地，使该行绿色项目实现了可识别、可管理、可持续的闭环运作。截至年末，“两个保护”与“绿色生态贷”贷款余额较年初分别增长39.09%和48.36%。

普惠金融则承担连接小微企业、个体工商户及县域经济的重要角色。2025年末，桂林银行普惠小微贷款余额达381.22亿元，继续位居全区城商行首位。针对普惠金融中客户分散、单户金额小、风险识别成本高等痛点，该行借助数字化手段来逐步破解。

例如成功落地广西首笔“金融惠企AI贷”以及全国首批线上支农支小再贷款，本质上是将数字能力转化为普惠金融与科技金融的服务效率。

数字人民币与跨境金融方面，2025年桂林银行落地全国首笔数字人民币边民互市贸易场景结算业务，率先在全区金融机构中实现跨境金融服务平台区内场景应用全覆盖。全年为涉外企业提供国际贸易融资9.5亿美元，办理跨境收支业务27亿美元。

养老金融方面，则更侧重长期客户关系培育。如打造了“桂享银龄”等特色品牌，旨在顺应老龄化大势，将社区陪伴、财富管理与生活服务有机融合。

从科技到普惠，从绿色到养老，五篇大文章共同指向一个核心，即让金融活水精准流向最需要的地方。可以说，持续演绎鱼水深情、共情，是桂林银行拔得头筹、抢占发展高地的有力抓手，也是破题成长性、不负上市众望的基本筹码。

说千道万，上市是高质量发展的自然结果。扎根本土、精进业务，方向正确了，剩下的不妨交给时间。

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然时至今日，桂林银行仍未完成IPO辅导。追其原因，原掌舵人“落马”或是计划延期的考量之一。2025年4月，董事长吴东在届中辞任。当9月，桂林市纪委监委通报了8起违反中央八项规定精神典型问题，其中披露了吴东安排下属虚列开支套取公款购买茅台酒，用于单位招待及本人饮用等违纪违法问题。

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从最新披露报告看，上述问题已有可喜改进，但仍未完全解决。如4月第十一期辅导进展报告指出，尽管桂林银行房产权属手续的完善程度不断提升，但由于历史原因，仍存在少量自有房产土地未办理权证、部分租赁房产未备案登记等情况，且仍存未决法律诉讼。

营利十年首次双降

传统业务独大、中间业务萎缩

除了合规性，成长力是另一考量。据企业官网披露的财报，2023年桂林银行并表口径下营收114.93亿元，同比增长11.64%；净利21.93亿元，同比增长26.91%。2024年进一步增至120.54亿元、23.2亿元。

然2025年行情突变，营收净利为118.89亿元、17.02亿元，为近十年来首次双降，尤其净利降幅超过了20%。母华体汇电竞-华体汇(中国)口径下变动稍好点，年营收微增0.82%至110.28亿元，净利则下降16.98%至18.93亿元。

值得注意的是，从季度数据看，桂林银行2025年前三季单季并表净利均为正值，累计实现21.01亿元，但年末仅为17.02亿元。这意味着四季度净利亏损达3.99亿元，同比暴跌960.89%。

造成“惨烈”亏损的核心原因在于，该行响应监管“减量提质、回归本源”要求，协议转让所持深圳宝安桂银村镇银行59.66%股权，一次性计提长期股权投资减值损失4.03亿元，从而拖累了当季及全年业绩。

深入业务面，2025年利息净收入同比增加5.85亿元至109.48亿元。其中，利息收入从225.90亿元降至212.63亿元，贷款和垫款利息收入从170.87亿元降至165.58亿元。而贷款总额较年初增长7.04%至3856.53亿元，生息资产规模扩大，利息收入却下降，意味着生息资产收益率在下行。叠加负债端成本压降，利息净收入才得以增长。

2025年，桂林银行存款总额增长2.37%至4010.83亿元，存款利息支出则从93.66亿元降至77.62亿元，进而带动总利息支出从122.27亿元降至103.16亿元。全年利息净收入占营收比超90%。

高占比，一方面说明企业传统业务较扎实、市场影响力强。一方面也凸显了单一依赖，并非长久之计，如何丰富收入结构、提升多元增长动能才是重中之重。

以2026年第一季度为例，（并表口径下）营收35.38亿元，同比增长12.18%，净利则减少3.05%至10亿元。尽管利息收入从56.60亿元降至53.03亿元，利息支出从26.73亿元降至23.77亿元，可利息净收入仍从29.88亿元降至29.26亿元。

追其原因，还是非利息收入表现不佳。2025年，桂林银行并表后手续费及佣金净收入从数亿元骤降至1607万元，收入结构中除代理业务外全部处于下滑状态，凸显中间业务疲态。此外，受债券市场波动影响，同期公允价值变动亏损达5.10亿元。

好在2026年一季度，手续费及佣金净收入从1.98亿元增至2.33亿元，无奈体量较小，难对业绩起到较大提振作用。公允价值变动收益从-3.11亿元猛增到3.04亿元，但投资收益从2.67亿元大降至60.27万元。信用减值损失15.9亿元，同比增加4.81亿元，最终致增收不增利。

关注类贷款逼近百亿

面子里子要兼具

看向资产质量，不良贷款率保持相对平稳，2025年末为1.68%，2026年一季度进一步微降至1.67%，值得肯定。

不过，关注类贷款增长需要警惕。截至2025年末余额达99.9亿元，占贷款总额比从2.07%升至2.75%。众所周知，关注类贷款通常被视为不良贷款的“蓄水池”，其上升趋势预示着未来资产质量仍面临考验。

此外，拨备覆盖率135.74%，较上年略降，按阶段性调整后拨备覆盖率最低130%的属地监管要求，虽符合监管最低阈值，但风险抵补能力有待加强。同期核心一级资本充足率8.18%，虽较上年上升0.01个百分点，可较同期商业银行10.92%的均值仍有待提升，后续亟待补充核心资本。

面对挑战压力，桂林银行并非没有努力。2022年至2024年，该行职工薪酬连年增长分别约为18.41亿元、20.07亿元和20.91亿元。2025年则由增转降，同比下滑3.49%至20.18亿元。截至年末在职员工7618人，较上年的7822人减少204人。其中，正式员工7054人，较上年减少77人；劳务派遣员工564人减少127人。

同时，“反向讨薪”力度也在加大。2024年，追索扣回绩效薪酬295.99万元；2025年达到753.83万元，同比增幅近155%。

其他多项业务及管理费也出现大幅削减。其中，租金和物业水电费约5476万元，业务招待费约856万元，同比降幅分别达48.40%和42.31%。

即便如此努力，全年净利仍出现大幅下行，除了上述减值损失计提等，一些支出的增长也值考量。比如，广告宣传领域费用2025年同比增长7.22%至4.8亿元，占业务及管理费比升至12.47%，仅次于职工薪酬占比。

拉长时间线整体也呈走高态势：2022年至2024年分别约为3.89亿元、4.64亿元和4.48亿元，占业务及管理费的比重分别约为11.18%、12.11%和11.71%。据此计算，过去四年间该行广告宣传方面累计投入约17.8亿元。

至于这些资金具体投向哪些领域，详情尚不得而知。不过2025年报曾提及：“提升宣传引导能力，充分利用各大主流媒体平台全面展示本行服务城乡经济社会发展的工作成效……扩大正面影响。”

重视广宣无可厚非，折射了企业重视品控、奔赴高质量发展的信心决心。但投资者和市场更想看到的，是“面子”“里子”兼具，如何匹配相应业绩，该行还有一道严肃思考题。

三个第一与突围双翼

客观而言，桂林银行IPO停滞并非孤例。近年来，多家城商行、农商行上市进程接连遇阻，背后是监管审核标准的全面收紧。自2023年以来，证监会与金融监管总局密集出台政策，强化对盈利持续性、资产质量、地方政府债务、房地产贷款集中度及华体汇电竞-华体汇(中国)治理的核查。这意味着，中小银行上市不能单靠规模速度讲故事，须拿出过硬的合规与质量底牌。

如何破局？作为城商行，桂林银行深知地方经济是成长沃土、脱变根基。聚集桂林，从世界级旅游城市到“科创广西先行试验区”，两个建设带动下，文旅消费、城市更新、生态保护、景区升级、民宿餐饮、县域联动、科创培育等均需长期金融支持，这些都为桂林银行提供了差异化发展的空间。

为了深耕区域经济、吃透赋能红利，2025年桂林银行出台了《金融支持桂林世界级旅游城市建设21条措施》，效果也是立竿见影。当年即在桂林市实现贷款增量、两项收入、缴纳税款“三个第一”：贷款余额944.55亿元，同比增长6.82%；两项收入合计45.66亿元，同比增长11.87%；缴纳税款16.37亿元，同比增长46.06%。

能够拔得头筹，离不开科技、下沉两大抓手。

截至2025年末，桂林银行科技型企业贷款余额达395.52亿元，位居全区城商行首位。背后是“四专”机制支撑：专列信贷规模、专属华体汇电竞-华体汇(中国)、专门审批、专业评价，核心是从“看抵押”转向看技术、看订单、看成长性。

具体而言，从深融人工智能战略，出台《“人工智能+金融”实施方案》，到构建23PFLOPS算力底座，上线大模型中台，再到完成DeepSeek、通义千问3代等部署......截至2025年末累计落地虚拟数字人、AI智能助手等38个大模型应用，搭建信贷、反诈等领域小模型超150项。

一系列组合拳，大大提升了该行智能感。用技术能力弥补传统信贷短板，为严监管下的中小银行开辟了一条突围路径。

再说下沉，主要指向乡村与社区金融，截至2025年末，桂林银行涉农贷款余额599亿元，县域贷款1200亿元，分别增长10.28%和9.3%。且“四个融入、六进村屯”模式，还入选了农业农村部金融支农十大创新模式，是全国唯一获选的城商行。

一个个数据案例再次证明,只要吃透特色赋能、深研区域经济，中小银行同样能走出一条突围路径。

演绎鱼水深情

静待时间玫瑰

实体兴金融兴！打深一度看，在“五篇大文章”方面，桂林银行已形成一定心法，更全面赋能区域经济的同时，也不断反哺自身、扩宽着成长源泉。

看看下面的客观数据，或有更深体会。截至2025年，该行相关领域的贷款余额达1245.79亿元，较年初增长4%。其中，绿色、普惠小微贷款余额分别为440.55亿元和381.22亿元，规模均位居广西全区城商行首位。

绿色金融方面，桂林银行2025年发行45亿元绿色金融债券，设立“两个保护”信贷投向专项激励，重点支持漓江生态保护与桂林山水维护。还发布了业内首部《绿色贷款识别工具书》，工具书与管理系统的落地，使该行绿色项目实现了可识别、可管理、可持续的闭环运作。截至年末，“两个保护”与“绿色生态贷”贷款余额较年初分别增长39.09%和48.36%。

普惠金融则承担连接小微企业、个体工商户及县域经济的重要角色。2025年末，桂林银行普惠小微贷款余额达381.22亿元，继续位居全区城商行首位。针对普惠金融中客户分散、单户金额小、风险识别成本高等痛点，该行借助数字化手段来逐步破解。

例如成功落地广西首笔“金融惠企AI贷”以及全国首批线上支农支小再贷款，本质上是将数字能力转化为普惠金融与科技金融的服务效率。

数字人民币与跨境金融方面，2025年桂林银行落地全国首笔数字人民币边民互市贸易场景结算业务，率先在全区金融机构中实现跨境金融服务平台区内场景应用全覆盖。全年为涉外企业提供国际贸易融资9.5亿美元，办理跨境收支业务27亿美元。

养老金融方面，则更侧重长期客户关系培育。如打造了“桂享银龄”等特色品牌，旨在顺应老龄化大势，将社区陪伴、财富管理与生活服务有机融合。

从科技到普惠，从绿色到养老，五篇大文章共同指向一个核心，即让金融活水精准流向最需要的地方。可以说，持续演绎鱼水深情、共情，是桂林银行拔得头筹、抢占发展高地的有力抓手，也是破题成长性、不负上市众望的基本筹码。

说千道万，上市是高质量发展的自然结果。扎根本土、精进业务，方向正确了，剩下的不妨交给时间。


近2亿人次，同比增长12.0%，
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